İklim değişikliği kötüleştikçe, sigorta şirketlerinin oranları artırması, teminatı geri çekmesi ve hasarları eksik ödemesi nedeniyle evlerin karşılanabilirlik krizi de kötüleşiyor.
Ev sahibi olmayanlar bile, hem ABD’deki iklim felaketlerinin artan ciddiyetinden hem de ev sigortası piyasasının daha geniş konut piyasaları ve yerel ekonomiler üzerindeki yayılma etkisinden etkileniyor.
7 Haziran Cuma günü düzenlenen Etnik Medya Hizmetleri (EMS) brifinginde ev sigortası ve iklim politikası stratejistleri ve uzmanları, bu iklim değişikliği sigorta krizinin Amerikalıların hayatlarını nasıl etkileyeceğini açıkladılar ve sigorta sektörünün, hükümetin ve Amerikalıların kendilerinin nasıl çözüm getirebileceklerini tartıştılar.
İklim riski sigortanın karşılanamazlığına neden oluyor
Lobi amacı gütmeyen, kar amacı gütmeyen bir kuruluş olan Sigorta Araştırma Konseyi tarafından konut sigortasının karşılanabilirliğine ilişkin Kasım 2023 tarihli bir rapor, 2021 yılına kadar ülke çapındaki satın alınabilirlik endeksini inceledi. Bu endeks, ev sahiplerinin ortalama ödenen sigorta primleri alınarak ve bunu ortalama hane gelirine bölerek bulundu. Ev sigortası ödemelerine ayrılan hane halkı gelirinin payını bulun.
2021’de en uygun fiyatlı eyalet, ev sahiplerinin gelirlerinin %1’inden azını sigortaya harcadığı Utah’tı. En düşük maliyetli Florida’da ev sahipleri %4’ün üzerinde harcama yaptı.
Başkan yardımcısı Vicky Kilgore, uygun fiyatta bu aralığa neden olan faktörler arasında kasırga, dolu, sel ve fırtına gibi felaketlere ilişkin talep sıklığı ve ciddiyeti açısından “doğal afetler, özellikle de hava durumu tehlikeleri risk listesinin başında yer alıyor” dedi. Sigorta Araştırma Konseyi’nde.
Bu hafta Güney Florida’nın büyük bir bölümünde şiddetli yağışlar (Perşembe günü daha yoğun yağış beklentisiyle birlikte) bölgenin çoğunu sular altında bıraktı, geniş çapta hasara ve seyahat kesintilerine neden oldu, 1200’den fazla uçuş iptal edildi veya ertelendi.
Kilgore, 2021’e kadar olan 20 yılda, ülke çapında sigorta harcamaları için “harcama büyümesinin gelir artışını önemli bir farkla geride bıraktığını” (2001’de hane halkı gelirinin %1,27’sinden 2021’de %1,99’a) ve bu sayının aşacağını tahmin ettiğimizi ekledi. Güncellenmiş veriler aldığımızda %2.”
İklim kaynaklı bir mali kriz mi?
Sunrise Projesi İklim Finansal Stratejisti Jordan Haedtler, “İklim riskinin sigorta şirketleri için yarattığı bu zorluklar, 2008’deki gibi başka bir büyük mali kriz olasılığını yaratıyor” dedi.
2008 sonrasında oluşturulan Finansal İstikrar Gözetim Konseyi’nin son yıllarda iklim sigortasıyla ilgili kriz uyarılarının yanı sıra, “Geçtiğimiz hafta, ABD Senatosu Bütçe Komitesi’nde bu konuyla ilgili duruşmada bir tanık, konut ve sigorta piyasaları arasında paralellikler ortaya çıkardı. Florida ve 2008’e kadar yüksek faizli ipotek piyasaları, kredi derecelendirme kuruluşlarının Florida piyasasına yeni giren küçük sigortacıların mali sağlığını abarttığına dair kanıtları öne sürüyor. Haedtler, halkın yakın gelecekte sular altında kalma riski gerçekten yüksek olabilecek ipoteklerin pençesine düşebileceğini söyledi.
Ekonomik kriz riski, ABD Hazine Bakanı’nın “koruma açığı” olarak nitelendirdiği, sigortasız veya yetersiz sigortası olan hanelerin ve yeniden inşa masraflarını karşılayamayan işletmelerin bankaların elindeki ipotek ve kredileri terk etmesiyle daha da kötüleşiyor.
Amerika Tüketici Federasyonu, mülk değeri 1,6 trilyon doları temsil eden 6,1 milyon ABD’li ev sahibinin sigortasının olmadığını, iklim felaketleri yoğunlaştıkça ve daha fazla sigortacı poliçeyi geri çektikçe bu sayının artmasının muhtemel olduğunu tahmin ediyor.
Haedtler, “Bu, iklim değişikliğinin bir cüzdan meselesi haline gelmesinin en önemli ve muhtemelen birincil yolu” dedi. “Bu yılın başlarında Federal Reserve başkanı Jay Powell, sigorta fiyatlarının konut maliyetlerini artırdığını doğruladı; bu da enflasyonun federal hedefin üzerinde kalmasının büyük bir nedeni.”
“Bu sadece kıyılardaki bir sorun değil” diye devam etti. “En dramatik tehlikelerden bazıları sadece Florida’daki kasırgalar veya Kaliforniya’daki orman yangınları değil, Iowa ve Minnesota gibi eyaletlerdeki rüzgar ve dolu fırtınalarından kaynaklanıyor. Ve bu sadece ev sahiplerinin sorunu değil; ev sahipleri sigorta masraflarını kiracılara aktarabilir ve aktarırlar da… Bunun büyük bir sorun olduğunu görmek için bir krizin gelmesini beklemenize gerek yok. Geçen Ocak ayında yapılan özel Florida seçimlerinde sigorta, Demokratların Ron DeSantis’in 12 puan farkla taşıdığı sandalyeyi almasını sağlayan temel konu oldu.”
Ne yapılabilir?
Sigorta eksikliği, bir iklim felaketinden sonra ekonomik eşitsizliği artırsa da, Çevre Savunma Fonu’nun (EDF) ekonomi ve politikadan sorumlu başkan yardımcısı Carol Kousky, “afet sigortasının çoğu zaman mali fayda sağlamada başarısız olduğu” da doğrudur, dedi.
“Düşük gelirli hanelerin sigortayı faydalı bulma olasılığının daha düşük olduğunu bulduk ve bu da karşılanabilirlik zorluklarına işaret ediyor” diye devam etti; yüksek oranlar ve adil olmayan tazminat ödemelerinin yanı sıra sel gibi bazı felaketlerin hariç tutulması veya sigorta kapsamı dışında tutulması da dahil Jeneratör, yakıt, ulaşım ve geçici konaklama masrafları gibi afet sonrası acil ihtiyaçların karşılanması.
“Her zamankinden daha yüksek iklim riskleri sigorta piyasasında istikrarsızlığa yol açıyor
Kousky, “ve bu stresi istikrara kavuşturmak yalnızca risk azaltma konusunda dönüştürücü yatırımlar yoluyla yapılabilir” dedi – örneğin, Bina ve Ev Güvenliği Enstitüsü’nün fırtına ve yangın standartlarına uygun evler inşa etmek, “kayıplarınızın çok daha düşük olduğu anlamına gelir” ve sigortanız da daha düşük.
Ayrıca, temel ev sahibi sigorta politikalarını zorunlu kılan eyalet düzenleyicileri gibi önlemler de dahil olmak üzere, iklim riskinin neden olduğu bir ekonomik krizi hafifletebilecek yasama politikası ve sigorta piyasası reformları önerdi; “mikro sigorta”; toplum temelli sigorta modelleri; sigorta talepleri ödeme sürecinin basitleştirilmesi; ve federal araçlar sel sigortası indirimlerini test ediyor.
Bu sorunu çözmeye yönelik politikalara eyalet ve federal düzeyde ihtiyaç duyulmaktadır çünkü sigorta şirketlerinin kendileri karşılanabilirliğin ötesinde oranları yükseltip yüksek riskli alanlardan tamamen çekilirken, sigorta kapsamını tamamlamayı amaçlayan “Risk artık özel piyasadan kamu sektörü programlarımıza taşınıyor” Koutsky, Güney Florida gibi ya da bir düzine Louisiana sigortacısının son birkaç yılda yaptığı gibi iflas edeceğini ekledi.
Kaliforniya’daki çözümler
Ülkenin en büyük sigorta pazarına sahip Kaliforniya’nın sigorta komiseri Ricardo Lara, “Sigorta, iklim ve kalkınma konusundaki tartışmalarda artık sonradan akla gelen bir düşünce olamaz” dedi. “Bu yüzden Kaliforniya’da 30 yılı aşkın süredir en büyük reformu yapıyorum”: eyaletin Sürdürülebilir Sigorta Stratejisi.
Aralık 2024’e kadar tam olarak uygulanmaya başlayacak olan bu plan, oran inceleme sürecinde kullanılan verileri genişletmek gibi “Sigorta Komiserinin tüketicileri koruma ve sigorta şirketlerini görev başında tutma yetkisini güçlendirecek”; son çare yüksek riskli yangın sigortası sunan California FAIR Planının iyileştirilmesi; fiyatları ve riski değerlendirmek için kullanılan araçların modernleştirilmesi; Lara, bu değerlendirme için geçmiş verilerin yanı sıra gelecekteki iklim riski tahminlerinin de kullanıldığını açıkladı. “İklim her şeyi değiştiriyor ve en çok ne zaman risk altında olacağımızı bize söylemek için yalnızca geçmiş verileri kullanamayız.”
